Кошельки на специальной платформе
В пресс-службе Ассоциации «ФинТех» пояснили «Телеспутнику», что цифровой рубль — это третья, цифровая форма российской валюты, которая будет использоваться наравне с наличными и безналичными рублями.
Партнер практики финтеха O2Consulting Дарья Носова уточнила, что расчеты в цифровых рублях предполагается осуществлять по кошелькам на специальной платформе. На ней производится эмиссия, открываются кошельки клиентам (гражданам и организациям), финансовых организаций (банков) и кошелек федерального казначейства. Открытие и пополнение кошельков клиентов на платформе должны будут осуществлять банки, пояснила Дарья Носова.
Руководитель Ассоциации форекс-дилеров Евгений Машаров считает, что необходимость разработки цифрового рубля, как и любой цифровой валюты, продиктована прежде всего мировыми тенденциями в развитии финансовых технологий и цифровизации бизнес-процессов.
С ним согласен председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров: «Россия, как и весь мир нацелена на цифровизацию во всех направлениях. В нашей стране особо продвинулась история с цифровыми финансовыми активами, действуют несколько электронных платформ, а деньги остаются в привычной фиатной форме (бумажные купюры, — прим. ред.). В частности, в такой ситуации лишь по техническим причинам не могут исполняться смарт-контракты (договоры, записанный в виде компьютерной программы, — прим. авт.)», — пояснил Роман Прохоров.
Дарья Носова добавила, что предлагается маркирование цифровых рублей, что позволит контролировать расходование средств и отслеживать цепочки прохождения расчетов. «По существу, речь идет о более высокотехнологичной модели расчетов в национальной валюте. При этом предлагается новый корпус объемного законодательного регулирования, касающегося разнообразных аспектов оборота цифрового рубля», — уточнила эксперт.
Советник практики разрешения споров «ССП-Консалт», эксперт в сфере юридического сопровождения финтех-проектов Лейла Тагиева напомнила, что Центробанк и правительство не первый год обсуждают концепцию цифрового рубля с отраслью. Итогом обсуждений и стали законопроекты. «Основным лейтмотивом начала дискуссии оказалась набирающая обороты технология блокчейн и неразрывно связанные с ней цифровые валюты. Теряя контроль над миллионами долларов свободных денежных средств, переведенных в криптовалюту, Центробанк почувствовал необходимость в создании для граждан и бизнеса альтернативы, что однако мало на нее похоже, учитывая, что рост популярности криптовалют связан именно с их анонимностью, чего в рамках использования цифрового рубля не предвидится», — считает Лейла Тагиева.
Дарья Носова напомнила, что законопроекты о цифровом рубле и изменения к Гражданскому кодексу РФ в Госдуму внесены, но пока не рассмотрены. В частности, законодатели предлагают внести новый вид договора — договор цифрового счета (кошелька). Кредитование цифрового кошелька и начисление процентов на остаток цифровых рублей на кошельке не предусматривается. Предполагается, что права на цифровые рубли могут переходить к наследникам, они могут подлежать аресту, взысканию. Отдельными положениями будут дополнены законы о банкротстве, национальной платежной системе, персональных данных, исполнительном производстве. «Одним из справедливых замечаний к концепции цифрового рубля является ее сложность для понимания широким кругом населения при неочевидных преимуществах по сравнению с привычными деньгами и довольно активно внедряемыми способами безналичных расчетов в текущих условиях», — пояснила Дарья Носова.
Преимущества и недостатки цифровой валюты
В пресс-службе Ассоциации «ФинТех» сообщили, что введение цифрового рубля повысит скорость и безопасность проведения платежей, снизит стоимость платежных услуг и денежных переводов. «Уместно говорить о высокой степени сохранности средств и повышения уровня безопасности при операциях с цифровом рублем, так как он является обязательством Банка России. Поэтому процесс выделения и контроля бюджетных средств с помощью цифрового рубля станет максимально прозрачным, что очень важно для государства», — уточнили в Ассоциации «ФинТех».
Граждане не будут привязаны к какой-либо определенной финансовой организации — получить доступ к своему кошельку на платформе цифрового рубля можно в любой кредитной организации, а операции с цифровым рублем можно будет проводить как онлайн, так и офлайн, что сделает его удобной альтернативой наличным деньгам в удаленных регионах и при проблеме со связью, перечислили преимущества в Ассоциации «ФинТех». «Кроме того, введение цифрового рубля позволит бизнесу экономить на эквайринге, так как операции в цифровых рублях будут тарифицироваться по единым правилам, поспособствует росту конкуренции на финансовом рынке и как следствие — появлению новых удобных финансовых сервисов. Также цифровая валюта будет использоваться в трансграничных расчетах международной торговли, что особенно важно в условиях санкций», — подытожили в Ассоциации «ФинТех».
Роман Прохоров подчеркнул, что внедрение цифровой валюты позволит сделать прозрачным использование именно целевых средств и защитит их от хищений.
Прозрачность и контроль совершаемых платежей из бюджетов при осуществлении закупок в соответствии с ФЗ-44 и ФЗ-223 Лейла Тагиева сочла иллюзорным преимуществом. «Возможность перевода цифрового рубля в безналичные денежные средства открывает доступ к отработанным схемам обналичивания. Предположительное использование цифрового рубля как средства для инвестирования также видится маловероятным сценарием ввиду нестабильности рубля как денежной единицы по множеству макроэкономических и политических причин», — пояснила она.
Для граждан цифровой рубль интересен еще и тем, что приведет к улучшению условий клиентского обслуживания, к снижению транзакционных издержек, добавил Евгений Машаров и согласился с тем, что цифровой рубль должен подстегнуть конкуренцию в платежной индустрии и стать толчком для создания новых инновационных продуктов и сервисов. «Однако главная цель выпуска цифрового рубля — и в этом же его ключевое преимущество для государства — контроль денежных потоков и борьба с теневым сектором экономики. Потребность Центробанка в цифровом рубле связана с попыткой хоть как-то обуздать частные цифровые валюты и тем самым сохранить свой монетарный суверенитет», — убежден эксперт.
«Центробанк утверждает, что цифровой рубль сделает платежи быстрее и безопаснее, и вроде бы это все должно привести к росту конкуренции среди финансовых организаций. Но скорее всего две главные цели, которые пытается реализовать государство, — упрощение расчетов и тотальный контроль», — рассуждает руководитель web3-проектов компании «Цифровые Решения», эксперт по блокчейн-технологиям Юрий Шмонин. Он сомневается, что цифровой рубль сразу добавит гражданину удобств, поскольку уже есть вполне удобная система быстрых платежей (СБП). «Да, клиент теперь не будет привязан к определенному коммерческому банку, но вместо него будет Центробанк. Лучше ли это с клиентской точки зрения? Большой вопрос. Но в будущем с ростом всей экосистемы, чем больше сервисов будет к ней подключено, тем удобнее она станет. Какие преимущества цифровой рубль даст бизнесу? Все зависит от тарифов и стоимости обслуживания в целом. Если будет дешевле или хотя бы на уровне СБП, то преимущества очевидны», — убежден Юрий Шмонин.
По мнению Лейлы Тагиевой, авторы концепции хотят замкнуть на единой платформе все совершаемые онлайн-операции, таким образом получив возможность отслеживания каждой транзакции, без необходимости обращения к посредничеству коммерческих банков, что должно стать менее затратным для граждан и бизнеса, так как исключает комиссии.
Риски как драйверы инноваций
По мнению Евгения Машарова, основные сложности тестирования и внедрения цифрового рубля связаны с его инновационностью: участникам приходится работать экспериментальным путем, создавать новые алгоритмы и требования к его функционированию, воздерживаться от оценки затрат на его внедрение. Наиболее очевидными рисками эксперт считает новые мошеннические схемы, кибератаки на инфраструктуру цифрового рубля, кража персональных данных, хищение средств, в банковском секторе возможен отток ликвидности, серьезная потеря в доходах.
Лейла Тагиева предполагает, что вывод безналичных денежных средств из банков и их конвертация в цифровой рубль неизбежно приведет к повышению кредитных ставок, так как банки будут вынуждены закрывать дыры в доходах, которые они сейчас имеют при использовании свободных денежных средств, лежащих на счетах клиентов, поэтому необходимо будет в денежном эквиваленте уравновесить связку кредит-депозит.
Довольно чувствительным нововведением Дарья Носова назвала право оператора платформы цифрового рубля осуществлять обработку персональных данных без получения согласия субъекта и без уведомления уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных. Это существенно затрагивает права граждан, поскольку, по сути, лишает их контроля за оборотом собственными данными, пояснила эксперт.
«Все электронные кошельки цифрового рубля будут находиться на балансе Банка России и проценты по ним, как и наличным деньгам, не начисляются. Поэтому, когда произойдет частичный переток средств клиентов с текущих счетов в банках в цифровой рубль, то коммерческие банки лишатся возможности заработать на средствах в цифровых кошельках. С введением цифрового рубля часть процентного дохода от дешевых пассивов банкам придется перераспределить в пользу клиентов — владельцев текущих счетов, подняв ставки по таким счетам, чтобы сохранить этот источник дохода. Но есть также и опасения, что банки начнут компенсировать эти доходы за счет выдачи более рискованных кредитов, что, в свою очередь, увеличит риски финансовой стабильности в целом», — заключил Юрий Шмонин.
Исходя из законопроекта, Лейла Тагиева полагает, что от комиссий за совершение операций с цифровым рублем законотворцы не отказались, а это значит, что существенно уменьшить стоимость транзакций так и не получится. «Даже при введении комиссии по фиксированной ставке отсутствие процентов на остаток цифрового рублей на кошельке видится большим минусом. В настоящее время о разумных и внятных аргументах использования цифрового рубля и его преимуществ для граждан и бизнеса, без тестирования его фактического применения — с учетом скорости проведения операций, комиссий за открытие кошелька и осуществление операций, отсутствие процентов на остаток — говорить сложно», — заключила эксперт.
В Ассоциации «ФинТех» уверены в том, что граждане и бизнес только выиграют от введения цифрового рубля. «Конечно, часть операций из наличных и безналичных рублей перетечет в цифровой рубль, где эквайринговые ставки существенно ниже. Это сделает операции с Центробанком выгодными для бизнеса, но может сократить доходы кредитных организаций. Кроме этого, банки будут получать меньше средств по ставке интерчейнджа (комиссия, которую платят банки друг другу за совершение безналичных расчетов, — прим. авт.), из которого, в свою очередь, финансируются программы лояльности банков — кешбэк, льготные периоды по кредитным картам. Но такое положение скорее приведет к созданию новых цифровых продуктов, которые позволят банкам привлечь клиентов, скомпенсировав таким образом возможные потери», — заключили в пресс-службе Ассоциации «ФинТех».
