В Банке России (Центробанке) поясняют, что цифровой рубль — это третья формы национальной валюты. А значит, назвать его выпуск реформой вполне разумно, ведь словари трактуют этот термин как преобразование, изменение в устройстве чего-либо, сделанное в целях улучшения. К существующей с древности наличной форме и более молодой безналичной добавляется еще одна — цифровая. При этом все формы валюты будут перетекать из одной в другую свободно и без комиссий, по курсу один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому. Так что деньги теперь как вода. Не в смысле утекают между пальцами, а в смысле — у воды тоже три состояния (жидкая, твердая и газообразная).
Наличные существуют в виде банкнот и монет, безналичные — в виде записей на счетах в коммерческих банках. Цифровой же рубль это уникальный код, который будет храниться на специальном электронном кошельке в платежной системе Центробанка.
В отличие от криптовалют, цифровой рубль эмитируется центральным банком. Что важно, это не криптовалюта. Криптовалюты выпускаются кем угодно и не являются законным платежным средством. Цифровой же рубль доступен всем субъектам экономики: гражданам, бизнесу и государству.
Удобно, что цифровой рубль можно будет применять в условиях полного отключения от интернета и мобильной связи. Правда, для реализации этой возможности еще потребуется создать инфраструктуру.
«Цифровой рубль расширяет для государства возможности контроля целевого расходования средств, в том числе получаемых экономическими субъектами для исполнения государственных контрактов. Этот механизм будет работать следующим образом. Упрощенно цифровой рубль можно описать как традиционные банкноты и монеты, которые выпускаются и передаются в электронном виде. Каждая банкнота и монета при этом сохраняют свою уникальность, и система цифрового рубля позволяет проследить их движение», — говорится в докладе Центробанка.
Иными словами, интерес государственного контроля за движением средств во всей этой истории очевиден. Борьба за фискальную дисциплину и все такое прочее.
Из недостатков, которые очевидны для гражданина, в глаза бросается лишь один. На средства, находящиеся в этой форме, не начисляются проценты. Впрочем, проценты не начисляются и на пачку купюр, припрятанную в дальнем ящичке комода. Но эта проблема легко преодолеваемая — через перевод цифровых рублей в безналичные и помещение последних на депозит.
Платежная инфраструктура для цифрового рубля должна создать стимулы для развития платежных инноваций в частном секторе, а также быть открытой для внедрения дополнительных инноваций по мере дальнейшего развития цифровых технологий, обещают авторы проекта новой формы нацвалюты.
С этим сложно спорить — заведи порося, а хлопоты сами тебя найдут. Хотя когда-нибудь, когда свинка благополучно вырастет, они окупятся. Убеди человека купить компьютер, и на постоянное обновление железа и софта он будет вкладываться сам. Хотя компьютер вещь, безусловно, полезная.
Чем же окупится рубль-цифровичок? Если почитать концепцию Центробанка, то она обещает простоту расчетов, их высокую скорость, низкие издержки на обслуживание новой валюты, высокую надежность и безопасность в онлайн- и в офлайн-режиме. Цифровой рубль будет способствовать развитию новой цифровой экономики, создавая необходимые условия для финансовых и цифровых инноваций как в реальном, так и в финансовом секторе. Это будет способствовать повышению конкуренции, производительности труда и эффективности экономической деятельности в целом.
Учитывая, что цифровой рубль является инновацией в платежной сфере, при его введении потребителям потребуется время на знакомство. В госбанке обещают, что цифровой рубль будет прост в использовании. Ведь среди граждан есть пожилые и малограмотные.
«Конкуренция финансовых посредников — провайдеров доступа к электронным кошелькам — позволит создать удобные пользовательские интерфейсы для потребителей по управлению своими кошельками с использованием современных технологий, например голосового интерфейса или биометрической идентификации», — говорится в концепции. Здесь ставка на невидимую руку рынка выглядит оптимистично, но с другой стороны, приложения действительно постоянно совершенствуются.
Хотя в переходном периоде наверняка найдутся жулики, которые будут звонить пожилым людям и предлагать помощь в переводе сбережений в цифровую форму. Помощь будет состоять в переводе ваших денег на счета мошенников. Понятно, что широкий резонанс от подобных случаев для проекта нежелателен. Но если случаев будет немного, то это необходимая жертва. В конце концов с помощью социальной инженерии те же преступники убеждают перевести деньги с обычных карточных счетов, но банковские карты из-за этого не отменяют.
Закон Коперника — Грешема, открытый математиком и астрономом Николаем Коперником и финансистом Томасом Грешемом еще в начале нового времени и переформулированный недавно нобелевским лауреатом Робертом Манделлом, гласит: «Плохие деньги вытесняют хорошие, если они имеют одинаковую цену». Одно из следствий нового закона в том, что форма денег, с которой можно не платить налоги, стремится вытеснить форму, в которой уплата налога неизбежна. Поэтому Банку России, который справедливо считает цифровой рубль хорошим, надо будет еще приложить усилия, чтобы тот победил в конкурентной борьбе всех форм национальной валюты. А еще желательно, чтобы рубль был устойчив и стабилен. В любой форме.
