Компания WM Transfer Ltd и ЗАО «Вычислительные силы» провели в Москве совместную пресс-конференцию, посвященную итогам семилетнего развития платежной системы WebMoney Transfer. Было заявлено, что за эти годы оборот средств расчета в рамках системы вырос в десятки тысяч раз и в настоящее время ежемесячно составляет 60 миллионов единиц WMZ (эквивалентных доллару США) и 400 миллионов единиц WMR (эквивалентных российскому рублю). Число регистраций в системе за это время превысило 1.95 миллиона, а сама система WebMoney Transfer породила в Интернете совершенно новый тип общения.
По мнению организаторов пресс-конференции, сегодня большую часть транзакций в системе составляют прямые расчеты между физическими лицами и де-факто WebMoney Transfer уже превратилась из собственно платежной системы в электронную бизнес-среду, в рамках которой осуществляется не только автоматизированная передача средств между контрагентами, но и автоматизированное управление бизнесом и его оптимизация.
За прошедшие семь лет действительно возникло множество компаний, вся деятельность которых осуществляется исключительно в среде WebMoney Transfer, и появились новые рыночные ниши, существование которых вне системы электронных расчетов было бы просто невозможным. Среди направлений бизнеса, которые могут полноценно существовать лишь на базе электронных платежных систем, были названы онлайновые игры, электронные издательства, автоматизированная продажа Интернет-рекламы, продажа и защита программ независимыми разработчиками, продажа и онлайн-доставка цифровых товаров, а также другие рыночные ниши. И был сделан вывод о том, что система WebMoney Transfer и в ближайшее время будет стремительно прогрессировать в своем развитии.
ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В ДЕЙСТВИИ
Наибольший интерес у собравшихся вызвало выступление исполнительного директора WebMoney Transfer Виктора Турскова, который сразу же заявил, что хотя эта пресс-конференция и первая за всю историю компании, ее представители всегда были максимально открыты для прессы, охотно шли на общение с журналистами и с готовностью отвечали на любые вопросы.
Но что же представляет из себя настоящая новая электронная коммерция? По мнению Виктора Турскова, это бизнес, который целиком построен на новой нетрадиционной инфраструктуре и на таких передовых технологиях, которые в обычном бизнесе недоступны. Это крайне эффективные технологии, которые сильно снижают издержки по ведению бизнеса и чрезвычайно повышают удобство работы. Однако они уже не могут базироваться на традиционных банковских или наличных расчетах.
Именно поэтому, выйдя на рынок как средство для мгновенных расчетов, WebMoney Transfer быстро обросла электронными сервисами и надстройками, которые превратили ее в уникальную электронную бизнес-среду.
Объяснить, что это такое, проще на конкретных примерах. Всем знакомы такие платежные средства, как, скажем, чеки Американ Экспресс. Это не государственная валюта, это платежные средства, выпущенные частной компанией, однако в любой стране мира вы можете расплатиться ими или поменять их на местную валюту. Так вот, электронные платежные средства, которые обращаются в среде WebMoney Transfer, представляют собой нечто подобное чекам Американ Экспресс, только в электронной форме. Ими точно также можно расплатиться на множестве Интернет-ресурсов или поменять на множество мировых валют.
«Возьмем такую больную тему, как продажа программного обеспечения, – продолжил Виктор Турсков. – Вот, к примеру, вы талантливый программист, вы пишете программы, которые востребованы, которые охотно покупаются. Но вот как вы их будете продавать? Принимать кредитки у вас нет возможности, да если бы она и существовала, то оправдалась бы только при достаточно высоких ценах и оборотах. Банковские платежи? Долго и хлопотно! Наличными? Ну, это только если ваш покупатель живет в соседнем подъезде!
А есть еще и проблема доверия. Мошенников в Интернете хватает. Как ваш покупатель может быть уверен, что вы не обманете его, взяв деньги и не отдав товар? И как вы можете быть уверены, что ваш клиент, купив у вас один экземпляр программы, не размножит ее в сотне экземпляров и не начнет перепродавать?
Как только покупатель и продавец переходят на электронные средства расчета, все эти проблемы решаются автоматически. Возьмем наш сервис SoftActivation. Покупателю, чтобы купить программу, надо просто нажать кнопку, программисту, чтобы получать платежи, достаточно установить несложное и бесплатное программное обеспечение. Расчеты происходят мгновенно, напрямую и без посредников. Проблема доверия решается идентификацией продавца в рамках платежной системы.
При этом в рамках системы продавец получает средство защиты своих авторских прав. Купленная копия программы просто привязывается к электронному кошельку, с которого она была куплена. И пользоваться ею может только владелец кошелька. Если он захочет растиражировать программу, передать ее другим лицам, то только со своим кошельком, со своими деньгами. Иначе никак».
И КОНТЕНТ, И ИГРЫ...
Другая столь же важная тема – это продажа контента через Интернет. Например, писатель пишет книги и сам же, минуя издателей, продает их в электронной форме напрямую читателям. Вспомним, сколько было попыток реализовать эту идею в рамках традиционных платежных технологий. Но не заработало, потому что традиционные платежи по кредиткам не обеспечивают поддержку технологий, необходимых для организации этого процесса.
А вот сервис «Публикант», www.publikatn.ru., заработал. Берут книгу, журнал, газету, выкладывают в электронном виде в Интернет, продают. Принцип тот же, купленная книга привязывается к электронному кошельку покупателя. И может быть передана другому читателю, только вместе с кошельком. Автор сам определяет степень защиты книги от копирования. Он может вообще не защищать свое творение и пустить его в свободное распространение. Может сделать так, что доступ к содержимому книги будет осуществлен только после предъявления кошелька покупателя. А может выпустить книгу в «демо-режиме». Например, читатель может половину книги прочитать бесплатно, а дальше уже решать, отложить книгу, как неинтересную или заплатить писателю и читать дальше.
В рамках «Публиканта» автор получает собственное издательство, но без стороннего издателя. Все его издержки — это верстка и оформление книги. Уже сейчас обороты сервисов SoftActivation и «Публикант» составляют около полутора сотен тысяч долларов в месяц, и эти обороты все время растут. Но поскольку механизмы этих сервисов базируются на тех же технологиях, что и электронные платежи, то без рынка электронных платежей они не могли бы существовать в принципе.Другой пример. Реклама в сети. Рынок огромный, существует множество способов размещения рекламы, куча организаций, которые этим занимаются. Безусловно, это все работает и при помощи традиционных методов, но далеко не везде и не всегда. Подавляющее большинство владельцев веб-ресурсов не имеют возможности получать адекватный доход с размещения рекламы на своих сайтах.
В системе WebMoney Transfer сделали сервис MestCom.ru, где вебмастер может выставить на продажу любое рекламное место на своем сайте, а рекламодатель – купить его. Это не биржа. Это полностью автоматизированный сервис размещения и покупки рекламы, который обеспечивает прямые расчеты между покупателем и продавцом. Вебмастер выставляет место на продажу, рекламодатель оплачивает его, и тут же на сайт рекламодателя идут посетители. Все происходит мгновенно: и оплата, и размещение рекламы. Сейчас объем этого рынка составляет 1 миллион долларов в месяц.
К слову, по мнению устроителей пресс-конференции, тот бурный рост рынка хостинговых услуг, который мы сейчас наблюдаем в России, обусловлен именно электронными платежами. Хостинг и доменные имена – это как раз те вещи, которые крайне неудобно оплачивать традиционными способами: идти в банк, ехать в офис с наличными, да и кредиткой оплачивать суммы в несколько долларов невыгодно. А электронные платежи – это то, что в данном случае нужно. Достаточно пройтись по сайтам тех провайдеров, которые продемонстрировали бурный рост бизнеса в последнее время. Везде в качестве возможного средства оплаты указаны электронные платежи.
Безусловно, нельзя однозначно утверждать, что именно использование электронных платежей явилось тем конкурентным фактором, который обусловил бурный рост этих компаний. Но то, что они сыграли не последнюю роль – несомненно. Оборот на этом рынке также составляет около 1 миллиона долларов в месяц. И, что интересно, провайдеры, получив при расчете электронные средства, не спешат их вывести из системы, поменять на рубли, а используют их в дальнейшем. То есть, электронные платежи постепенно становятся одним из основных средств расчетов внутри провайдерского рынка.Есть еще одна вещь, о которой нельзя не сказать. Это рынок букмекерства, Интернет-казино, игр и тому подобного. В Интернете этот рынок пока не носит криминального характера, здесь это не однорукие бандиты, это онлайновые игры людей между собой: ставки на исходы спортивных матчей, игры между клиентами казино в покер, в шахматы. Но без электронных платежей этот рынок не может существовать в принципе, так как никакого другого способа быстро получить выигрыш у победителя нет. А ведь объем этого рынка – миллионы долларов в месяц.
Без существования электронных платежей не возник бы рынок многопользовательских игр. Компьютерная игра, где необходимые игровые аксессуары, пользователь покупает за «игровые деньги» и в случае выигрыша получает реальный доход. Это огромный рынок, в рамках многопользовательских игр возникают целые кланы игроков, которые скидываются, совместно закупают игровые предметы, «доспехи», «оружие», совместно организуют штурмы «вражеских замков». В ходе таких игр всякой игровой экипировки закупается на тысячи долларов. Но и приз армии победителей тоже может составить тысячи. Который победители поделят между собой. Это действительно очень бурно растущий рынок. И хотя его объемы сейчас несколько меньше букмекерского рынка, он растет очень и очень быстро.
КАК РАБОТАЕТ СИСТЕМА?
Впрочем, электронные расчеты давно уже будоражат компьютерную общественность. Но лишь недавно все поняли, что платежные системы – это действительно удобно, а отсутствие сбоев в их работе и использование надежных и проверенных криптографических алгоритмов для защиты информации подняли доверие к ним до такой степени, что они не только стали неотъемлемой частью рынка, но и породили новые бизнес-ниши.
Однако большая часть тех, кто пользуется платежными системами, по-прежнему плохо представляют, как все это работает. Ниже попытаемся это объяснить в рамках вышеназванной системы.Итак, есть расчетные единицы WebMoney Transfer. Физически – это записи в защищенной базе данных, которые подписаны и защищены от несанкционированного изменения криптографическим ключом системы. Каждая запись (то есть расчетная единица) имеет свою «ценность», которая обеспечивается организацией-гарантом, отвечающим за данную расчетную единицу.
В рамках WebMoney Transfer существуют расчетные единицы пяти типов: WMR, WMZ, WME, WMU, WMY – и для каждой из них существует свой гарант, имеющий привязку к рублю, доллару, евро. Однако в техническом плане – это все записи в защищенной базе данных.Они имеются как в центральной базе системы, через которую проходят все транзакции, так и на кошельках самого пользователя. Записи в центральной базе и на кошельках синхронизируются при каждом соединении и при каждой транзакции. Причем синхронизация происходит в рамках одной операции. Незавершенная синхронизация исключена.
Поэтому в рамках WebMoney Transfer никогда не было путаницы со счетами, пропадания или «удвоения» денег. Если вдруг оборвется связь или случится иной сбой, синхронизация не будет «засчитана» и произойдет при следующем обращении. И именно поэтому пользователь не потеряет средства в случае потери или порчи своего электронного кошелька. Его содержимое будет восстановлено во время первого же обращения к центральной базе.
Все операции со средствами, их хранение, защита и передача осуществляются бесплатным программным обеспечением – WM-keeper. Помимо оперирования расчетными средствами WM-keeper обеспечивает прямое общение с корреспондентами во внутреннем чате с передачей информации по защищенным каналам. WM-keeper также осуществляет идентификацию пользователя при доступе к защищенным ресурсам в Интернете.
Кроме классического варианта WM-keeper’а, который устанавливается на компьютере пользователя, существует и облегченная версия программы – WM-keeper Light, которая установлена на удаленном сервере в Интернете, и доступ к которой может быть осуществлен с любого стороннего компьютера или мобильного устройства: смартфона, коммуникатора или PDA.
Авторизация пользователя в системе WebMoney Transfer никогда не осуществлялась только по логину и паролю – низкая надежность этого метода давно дискредитировала себя, поскольку пароли имеют склонность теряться, подсматриваться, перехватываться, выведываться и красться.
Для своей идентификации пользователь должен предъявить свой секретный криптографический ключ. Который, в свою очередь, с целью повышения безопасности может храниться не только на диске компьютера, но и в любом другом месте: на дискете, компакт-диске, смарт-карте, внешнем аппаратном ключе, а также в специальном защищенном хранилище E-mun, размещенном на удаленном сервере в Интернете.
В последнее время при использовании новой версии WM-keeper Light 2.0 также стала доступна авторизация с использованием одноразовых сеансовых паролей, которые не используются однократно, а потому их кража или перехват бесполезны. Для осуществления этого способа авторизации клиент должен иметь мобильный телефон, смартфон с поддержкой языка Java или наладонный компьютер. На любое из этих средств устанавливается специальный Java-апплет, при помощи которого и генерируются сеансовые пароли.
При авторизации пользователя WM-keeper Light посылает ему число-вопрос. Пользователь при помощи Java-апплет генерирует одноразовое число-ответ и сообщает его WM-keeper’у. При правильном сочетании ответа и вопроса (которое уникально для каждого клиента) пользователь получает доступ к работе с WM-keeper Light.Передача средств осуществляется в закодированном виде, при этом используются ключи длинной 1024 бита, что при современном уровне развития компьютерной техники исключает возможность взлома и перехвата информации.
Для повышения надежности ключи могут иметь любое имя и расширение (например, быть замаскированными под DOC-файл) и храниться не только на жестком диске компьютера, но и на внешних носителях: дискетах, компакт-дисках, на смарт-картах и в аппаратных ключах. Пользователь может иметь несколько копий ключей и хранить их в надежных местах. Все копии ключей равнозначны. Для еще большей надежности пользователь может загрузить свои ключи в защищенное хранилище в Интернете. Так что с этим проблем нет.
ПРЕДСТАВЛЕНЫ НОВЫЕ ВЕРСИИ
 | |
Петр Дарахвелидзе |
Слово Петру Дарахвелидзе, директору по связям со СМИ ЗАО «Вычислительные системы», фирмы, которая является разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer и осуществляет техническую поддержку ее функционирования.
«Как вы уже поняли, WebMoney Transfer – это нечто глобальное, сложное и разветвленное. Но нашим пользователям вовсе не нужно знать детали того, как это работает. Мы просто должны предоставить своим клиентам простой, наглядный и удобный инструмент работы с системой. Таких инструментов у нас два, и я подробно расскажу про них. Тем более что как раз накануне у нас появились новые версии этих программ.
Наша базовая, наиболее функциональная клиентская программа — это WM-keeper Classiс. В отличие от клиентских программ многих других платежных систем, наш WM-keeper – это не просто «кошелек», в котором хранятся платежные средства. Это многофункциональная среда, которая, помимо собственно обеспечения переводов и хранения средств, выполняет еще и множество других функций.
Прежде всего, WM-keeper Classic – это, конечно, программа для работы с вашими электронными кошельками, на которых хранятся ваши средства. И программа для передачи этих средств владельцам других WM-keeper’ов. Каждый WM-keeper может поддерживать несколько электронных кошельков (причем на кошельках могут храниться разные электронные валюты, соответствующие рублям, долларам, евро, украинским гривнам или узбекским сумам) и, соответственно, передавать их по закрытым каналам другим людям, о чем я уже говорил раньше.
Важный момент безопасности – это работа с личными секретными ключами клиентов. Как уже говорилось, каждый клиент системы WebMoney имеет свой уникальный криптографический ключ, которым подписываются все переводы средств в системе и который служит, помимо логина и пароля, для идентификации клиента. Именно благодаря этому ключу обеспечивается высокая надежность и безопасность системы. Даже если злоумышленнику станут известны ваш пароль и логин, без ключа он ничего не сможет сделать.В WM-keeper предусмотрены функции, которые исключают кражу вашего ключа. Обычно ключ хранится в виде файла на компьютере, но вы можете записать его на дискетку или компакт, что уменьшит возможность кражи. Но можете также, и кипер поддерживает эту возможность, спрятать свой ключ в специальное защищенное хранилище enum в Интернете. Или поместить его на смарт-карту, что практически исключит возможность кражи вашего ключа.Далее. Все мы пользуемся ICQ или подобными программами-чатами. Не буду говорить насколько это удобно. Но удобно для личного, бытового общения. А вот для серьезных деловых и конфиденциальных переговоров программы типа ICQ неудобны. Во-первых, это проблемы безопасности, все данные передаются по открытым каналам и могут быть, при желании, прочитаны другими лицами. Во-вторых, это проблемы идентификации.
Высветился у вас в ICQ контакт человека, но как вы можете быть уверены, что это не кто-то другой, севший за его компьютер или подсмотревший его пароль?
Так вот WM-keeper также имеет внутренний чат, подобный ICQ, но этот чат обладает рядом особенностей. Во-первых, вся информация передается по закодированным каналам, по тем же, что и платежные средства, и перехватить ее невозможно. Во-вторых, авторизация клиента происходит не только по традиционным логину и паролю. Чтобы авторизоваться клиент должен также предъявить свой секретный ключ. Таким образом, вы можете быть уверены, что с вами общается именно нужный вам человек. А не кто-то под его именем. Еще одна очень полезная функция, которую поддерживает WM-keeper, – это авторизация в Интернете. Есть много ресурсов, имеющих ограниченный доступ. Чтобы войти на них, надо представиться, идентифицировать себя. Обычно для идентификации служат логин и пароль.
Но идентификация по логину-паролю не всегда надежна. Бывает, что пароли воруют, перехватывают, подбирают. Часто пользователи пишут логин-пароль на бумажку для памяти, бумажка попадает к посторонним. Таких историй много. И если для вас важно, чтобы никто кроме вас ни при каких обстоятельствах не попал на ваш ограниченный ресурс, то логина и пароля, наверное, будет недостаточно.
WM-keeper предоставляет возможность дополнительной авторизации по вашему секретному ключу. Вы заходите на сайт, вводите логин и пароль, после чего вас просят еще и предъявить ваш секретный ключ. Нет у вас ключа, знание логина и пароля не поможет.Именно таким образом в системе WebMoney Transfer осуществляется доступ ко всем важным ресурсам. Однако многие сайты, не относящиеся к WebMoney Transfer, также используют этот способ авторизации.WM-keeper Light, как это явствует из названия, – облегченный вариант WM-keeper. В отличие от версии Classic, версия Light не устанавливается на компьютер пользователя. Она расположена на удаленном Интернет-сервере, и пользователь может получить к ней доступ практически с любого компьютера по предъявлении своего персонального цифрового сертификата. То есть секретного ключа.
В ряде случаев такая схема работы более удобна по сравнению с классическим вариантом. WM-keeper Light поддерживает все те же функции, что и классический кипер, за исключением разве что секретного аудио- и видеообмена. Долгие годы эта версия служила нашим клиентам верой и правдой и никогда их не подводила.Однако в последнее время рыночные тенденции изменились. Появилось большое количество мобильных устройств, поддерживающих работу с интернетом: PDA, коммуникаторы, смартфоны. Естественно, владельцы этих устройств, имея через них доступ в Интернет, желают иметь и при их помощи и доступ к своих электронным средствам.К сожалению, операционные системы и браузеры этих устройств не поддерживают работу с цифровыми ключами, а потому доступ к WM-keeper Light был через них невозможен.
Кроме того, контингент интернет-пользователей изменился. Появилось большое число потенциальных клиентов, далеких от техники, которые не желают знать, что такое «секретные ключи» и как с ними работать. Не желая терять клиентов, многие платежные системы вообще отказались от дополнительной авторизации клиентов и оставили только идентификацию по логину и паролю.
Мы не пошли таким путем, поскольку, с нашей точки зрения, это недопустимо снижает уровень безопасности. Логины и пароли воровали и будут воровать, это целая развитая криминальная индустрия. Это данность, от которой никуда не деться.
Мы модифицировали наш WM-keeper Light, добавив в него возможность надежной авторизации новым способом. Вернее, не новым, а хорошо известным старым, который широко используется при удаленной работе с банком. Речь идет о так называемых сеансных парах логин-пароль, которые используются однократно, после чего меняются. Даже если злоумышленник и украдет ваши текущие логин-пароль, то применить он их не сможет. В следующий раз логин и пароль будут совсем другими.
Банковские клиенты обычно получают от банка специальные «шифровальные» таблицы для удаленной работы. Когда клиент звонит в банк, чтобы затребовать ту или иную операцию, банк называет случайное число. Клиент по таблице вычисляет число ответ и говорит его банку. Если ответ правильный – операция принимается. Если нет – начинает работать служба безопасности банка.Ровно по такой же схеме возможна авторизация в новой версии WM-keeper Light. За тем исключением, что вместо громоздких банковских таблиц клиент снабжается специальным ява-мидлетом, который можно установить на любой мобильный телефон с поддержкой ява. При авторизации в новой версии Кипер Лайт клиент получает от WM-keeper Light число-вопрос, вводит его на свой мобильный телефон и получает ответное число, которое сообщает WM-keeper’у. Каждая пара чисел используется однократно, а потому перехватывать ее бессмысленно. Потеря и кража телефона с программой не ведут к потере ваших денег. Не зная ваших идентификационных данных в системе, никто не сможет воспользоваться вашими парами чисел. Да и саму программу также можно дополнительно защитить паролем.
Разумеется, в новой версии WM-keeper Light сохраняется и старый способ авторизации, по секретным ключам, но по нашим предположениям, новый способ станет более распространенным».
БЕЗ ГРАНИЦ И БЕЗ ПРЕПЯТСТВИЙ
А в заключение, журналистами организаторам пресс-конференции были заданы вопросы. Вот наиболее интересные из них.
-Кто является владельцем системы WebMoney Trаnsfer?
- Владельцем и администратором системы, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd., являющаяся разработчиком, владельцем и администратором системы WebMoney Transfer. Разработка программного обеспечения и техническая поддержка функционирования системы находятся в ведении компании ЗАО «Вычислительные Силы». Гарантом по WMR операциям является ООО ВМР, компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ и WME операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU операциям выступает компания ООО «Украинское Гарантийное Агентство». Гарантом по WMY операциям выступает компания ООО TILLO-GARANT.
- Если я хочу сделать перевод человеку, живущему в другом городе, должен ли он обязательно иметь доступ в Интернет?
- Нет, не обязательно. У нас существуют сервисы, позволяющие осуществлять расчеты по другим коммуникационным каналам, например, по телефону.
- Что такое персональный аттестат?
- В соответствии с законодательством, многие операции, в первую очередь, ввод и вывод средств через банки, должны производиться с установлением личности плательщика. Соответственно, каждый клиент WebMoney Trаnsfer может пройти специальную процедуру аттестации, в ходе которой будет удостоверено, что конкретный секретный ключ принадлежит именно данному гражданину или фирме, а не кому-то другому. Пользователи, обладающие персональным аттестатом, имеют в рамках системы дополнительные права. Кроме того, наличие у пользователя персонального аттестата повышает уровень доверия к нему со стороны других участников системы. Уже просто потому, что он не анонимный пользователь.
- Можно ли расчетные средства WM учитывать в бухгалтерии?
- Почему нет? WebMoney Transfer имеет вполне понятную, открытую и легальную юридическую модель.
- Если расчетные средства WM переводятся человеку, живущему за границей, не нарушается ли закон?
- Нет, не нарушается. Расчетные средства WM не являются валютой или эмиссионными ценными бумагами. Это неденежные средства расчета, и их обращение никак не ограничивается законом. А потому, переводя средства WM заграничному корреспонденту, вы никаких законов не нарушаете.
- Закон запрещает использовать несертифицированные средства криптографии. Средства WebMoney Trаnsfer сертифицированы?
- Закон требует обязательной сертификации только в том случае, если эти средства так или иначе используются в государственных организациях. В WebMoney Trаnsfer используются средства коммерческой криптографии, которые не подлежат обязательной сертификации.
-За счет чего WebMoney Trаnsfer получает свой доход?
-Мы взимаем комиссионные с каждой транзакции в размере 0,8, но не более 50 WMZ или 1500 WMR.
-Чем отличается WebMoney Trаnsfer от других платежных систем?
-Все платежные системы, так или иначе, отличаются друг от друга. Главной же отличительной особенностью, которая, по сравнению с другими присуща только WebMoney Transfer, является наличие большого числа дополнительных сервисов, интегрированных с системой. Эти сервисы существенно расширяют возможности системы и выводят ее на качественно новый уровень.
